Comptes a la Vista i Dipòsits a Termini Fix: Guia Completa

Classes de comptes bancaris a la vista

Són els que permeten disposar dels diners dipositats en qualsevol moment. Es classifiquen en comptes corrents i d'estalvi.

Comissions habituals en comptes a la vista

• Manteniment: Retribueix l'entitat pel manteniment dels registres informàtics, el servei de caixa bàsic, el dret de realitzar moviments al compte... Sol ser un import fix cobrat per un període determinat, que es carrega juntament amb els interessos.
• Administració: Remunera l'entitat per la realització d'operacions amb el compte no cobertes per la comissió de manteniment (càrrecs rebuts, domiciliacions bancàries...).
• Extractes i despeses de correu: Per l'emissió dels extractes sol·licitats pels clients.
• Retirada d'efectiu: Es pot cobrar per la retirada en una sucursal diferent i retribueix l'entitat per les despeses ocasionades, per verificar la signatura i comprovar l'existència de fons.
• Descobert: Es cobra quan el titular disposa de fons per damunt dels dipositats al compte. Sol ser un percentatge aplicat sobre el major descobert.
• Reclamació del saldo deutor: Comissió repercutida al client quan el compte es queda al descobert. Per cobrar aquesta comissió, el banc ha hagut d'incórrer, de forma efectiva, en unes despeses.

IBAN

El codi IBAN s'utilitza per identificar un compte bancari de pagament.

Dipòsits o imposicions a termini fix (ITF)

Es tracta d'operacions de captació de recursos per part de les entitats financeres de dipòsits, similars als comptes a la vista: totes dues són un dipòsit irregular i un passiu per a l'entitat. La diferència és que en les ITF s'estableix un termini en què la quantitat dipositada queda immobilitzada. Suposa una rendibilitat superior.

Rendibilitat

Classificació segons la rendibilitat

• Dipòsit tradicional: S'aplica un tipus d'interès que es manté invariable durant tot el termini del dipòsit.
• Dipòsit d'interès creixent: S'estableix un tipus d'interès creixent amb el transcurs del temps.
• Referència o estructurat: Els interessos es calculen en funció d'una referència (l'Euríbor, el preu d'unes accions...).
  • Amb garantia de capital: Una evolució desfavorable només afecta els interessos i no suposa la pèrdua de diners dipositats.
  • Sense garantia de capital: L'evolució desfavorable de la referència suposa la pèrdua de diners.

Forma de liquidació dels interessos

• Periòdica: Es liquiden amb una freqüència determinada i es dipositen en un compte a la vista.
• Anticipada: S'abonen en el moment de realitzar el dipòsit. Aquesta liquidació se sol utilitzar per afavorir els dipositants sense cost per a l'entitat bancària.
• Al venciment: S'acumulen al capital dipositat i s'abonen, juntament amb aquest capital, al final del termini.

Risc

El risc sol ser baix, ja que els dipòsits estan assegurats pel Fons de Garantia de Dipòsits fins a 100.000 euros per client, amb independència del nombre de dipòsits que tingui oberts a l'entitat.

Liquiditat

Com a norma general, les imposicions a termini fix no tenen liquiditat temporal, en existir un termini de venciment fixat, per la qual cosa el client de l'entitat no pot recuperar els fons abans d'aquest venciment llevat que estigui expressament contemplat en el contracte.

En cas de cancel·lació anticipada, s'aplica una comissió per penalitzar el client i retribuir l'entitat. Aquesta no superarà els interessos produïts.