Consorci de Compensació d'Assegurances (CCS): funcions, riscos extraordinaris i tramitació de sinistres

El Consorci de Compensació d'Assegurances (CCS)

6.1 Naturalesa i funcions

La intervenció de l'Estat en la cobertura de certs riscos dins l'àmbit de l'assegurança privada es basa en la possibilitat i, en ocasions, la necessitat que la funció pública cobreixi certs aspectes de les assegurances privades amb caràcter subsidiari o directament per raons d'interès general.

• Aspectes legals: La pròpia Constitució Espanyola ho preveu (Art. 128).
• Aspectes sociopolítics: L'Estat modern tendeix a garantir una adequada protecció al ciutadà més enllà de les assegurances socials quan entén que es tracta de riscos difícilment assumibles pel sector privat.
• Aspectes tècnics: Hi ha certs riscos que, per les seves característiques, són difícilment assumibles pel sector privat.
• Aspectes històrics.

Funcions privades a l'àmbit assegurador

• Exercir competències establertes a la legislació sobre ús i circulació de vehicles de motor.
• Cobrir els riscos extraordinaris sobre persones i béns.
• Cobrir o reassegurar els riscos agrícoles, pecuaris i forestals en els supòsits previstos per la Llei.

Funcions públiques

• En relació amb l'assegurança de crèdit a l'exportació.
• En relació amb les seves funcions a la Liquidació d'Entitats Asseguradores.
• Proposar a la DGSFP les tarifes del recàrrec a favor seu com a contrapartida a les funcions de fons de garantia i de compensació atribuïdes a aquest.

6.2 El CCS com a fons de garantia de riscos de circulació

• Indemnitzar els danys personals i materials causats a Espanya per vehicles robats.
• Indemnitzar els danys personals i materials causats a Espanya per vehicles sense assegurança.
• Indemnitzar els danys personals causats a Espanya per vehicles desconeguts.

Funcions del CCS com a assegurador directe

Actua en l'assegurança obligatòria d'automòbils per a:

• Vehicles rehusats per entitats asseguradores privades.
• Vehicles oficials, a petició de les administracions públiques. En aquest cas, l'assegurança també es podrà ampliar a la contractació de la cobertura de Responsabilitat Civil de caràcter Voluntari.

6.3 Tipus de riscos extraordinaris coberts pel CCS

• Riscos de la natura.
• Fets violents.

A l'assegurança de persones: s'estén la cobertura a fets ocorreguts a l'estranger, sempre que la residència habitual de la víctima sigui a Espanya.

Són objecte de cobertura:

• Els danys directes.
• La Pèrdua de Beneficis (Lucre Cessant), sempre que aquesta cobertura estigués contractada a la pòlissa d'assegurança a conseqüència d'algun dels riscos ordinaris d'incendi, explosió, robatori, fenòmens atmosfèrics o avaria de maquinària.

6.4 Rams d'assegurança amb cobertura extraordinària

Assegurances contra danys

• Vehicles terrestres i vehicles ferroviaris.
• Incendis i fets de la natura (no agraris: AGROSEGURO).
• Altres danys a béns com robatori, vidres, avaria de maquinària i equips electrònics.
• Pèrdua de beneficis lligada als danys esmentats.
• Multiriscos que combinin els anteriors.
• També al ram de responsabilitat civil en vehicles terrestres automòbils.

Assegurances de persones

• Complementaris de l'assegurança de vida en cas d'invalidesa total, parcial permanent o temporal.
• Accidents personals: mort, invalidesa i combinacions de totes dues.
• Pòlisses col·lectives que instrumentin compromisos per pensions, encara que el risc de mort no sigui el principal.
• En les assegurances on hi hagi provisió matemàtica, aquesta serà abonada per l'asseguradora.

Rams d'assegurança sense cobertura del CCS

• Transports.
• Responsabilitat Civil (excepte en RC de vehicles de motor).
• Agropecuaris (ja existeix l'assegurança agrària AGROSEGURO).
• Construcció i muntatge (tampoc assegurances decennals).
• Malaltia i assistència sanitària.
• Defensa jurídica.
• Assistència en viatge (tret de les cobertures d'accidents personals que puguin incorporar).

Extensió de la cobertura i franquícies

En general, s'adapta a les condicions pactades a la pòlissa d'assegurança privada contractada.

Danys complementaris: demolició i desenrunament (4% de la suma assegurada), retirada de llots i transport i dipòsit de les restes.

Franquícies:

• S'apliquen sigui quina sigui la causa (natural o humana).
• Només s'aplica a les assegurances de danys (no a les de persones).
• S'aplica un 7% de l'import del sinistre.
• Excepcions: No s'aplica franquícia en assegurances d'automòbils, habitatges i comunitats de propietaris d'habitatges.
• En sinistres de Pèrdua de Beneficis, la franquícia serà la mateixa que la pactada a la pòlissa de l'assegurador privat.

6.5 La tramitació del sinistre de riscos extraordinaris

Els sinistres d'aquesta cobertura han de ser reclamats directament al CCS. Les entitats d'assegurances poden posar a disposició dels assegurats mecanismes d'assessorament, i els mediadors d'assegurances, en compliment de les seves obligacions professionals, assessoraran els seus clients. És important retenir que la tramitació s'ha de fer directament davant del Consorci.

Excepció a la regla general: Els danys per Tempestat Ciclònica Atípica (TCA). Atès el temps que triga l'AEMET a determinar els municipis afectats (vents superiors a 120 km/h i tornados), s'ha acordat amb el sector un procediment especial de tramitació per atendre els sinistres des del primer moment.

Recaptació dels recursos del CCS

• Subvencions estatals per a la constitució de les provisions matemàtiques.
• Quantitats percebudes fruit de l'exercici del dret de repetició.
• Productes i rendes del patrimoni.
• Procedents de crèdits, préstecs i altres operacions financeres.
• Altres ingressos d'acord amb la legislació vigent.

Recàrrecs a favor del CCS

• Assegurances de riscos extraordinaris sobre danys i persones.
• Assegurança Obligatòria de Responsabilitat Civil a la Circulació de Vehicles de Motor.
• Recàrrec per a la seva funció com a Liquidador d'Entitats Asseguradores.