Operacions Bancàries: Tipus de Clients i Garanties
Les operacions bancàries
Són les que realitzen les entitats financeres posant recursos financers a disposició dels seus clients.
L’estudi de les operacions d’actiu
Tipus de client
Tipus de client | Informació requerida al client |
Persona física: - identificació de la persona, dades personales i NIF.
- Justificant d’ingressos: contracte de treball i declaracions tributàries.
- Justificant de patrimoni: escriptures de propietat de cases i terrenys, declaracions jurades de béns.
Persona jurídica: - dades identificatives: NIF, apoderaments...
- Generació de recursos, comptes anuals.
- Justificant de propietat: escriptures públiques d’immobles i factures de béns.
Tipus de registre | Informació que es consulta |
Registre públics: el tipus d’informació que pretengui verificar l’entitat, al registre mercantil...
Registre de morsos: són fitxers automatitzats gestionats per empreses privades que contenen informació sobre els impagaments.
(CIBRE O CIR): facilita informació sobre els riscos financers d’una persona, crèdits, avals etc..
Tipus de garanties en les operacions actives
G. PERSONALS: Són les operacions de crèdit garantides pel patrimoni present i futur del client bancari i, en cas que existeixin, dels avaladors, sense que l’entitat tingui un dret preferent sobre cap bé en concret d’aquestes persones.
Per tant, si el client no retorna els diners, la seva obligació no s’extingirà i qualsevol bé futur estarà subjecte al reemborsament de l’operació activa i dels seus interessos.
El contracte es realitza en una pòlissa mercantil intervinguda per un notari. D’aquesta forma, no cal demostrar l'existència del deute. Això ocorre quan el contracte es redacta en un document privat, com és el cas dels crèdits.
G. REALS: Són les operacions que estan garantides amb el patrimoni del client i els avaladors i, a més, amb un dret preferent sobre un bé concret.
Si a la subhasta no s'obtenen fons suficients per pagar el deute, el client bancari respondrà com en els préstecs personals.
La garantia real més habitual és la hipoteca sobre béns immobles (garantia hipotecària), que s'ha d'inscriure al registre de la propietat immobiliària, per a la qual cosa el contracte s'haurà de documentar en escriptura pública.