Assegurances: del Chrysler del '57 a la cursa de muntanya
El cas del Chrysler del '57
Josep Lluís Valero, després de rebre una important quantitat de diners per la venda d'un negoci, decideix fer realitat el seu somni: comprar un Chrysler New York del 1957, valorat en 40.000 €. Dues companyies d'assegurances rebutgen assegurar el vehicle per la seva antiguitat i valor. Qui es farà càrrec de l'assegurança? I per què?
El Consorci de Compensació d'Assegurances assumirà l'assegurança, ja que una de les seves funcions és cobrir riscos que les asseguradores privades rebutgen.
Conceptes sobre primes d'assegurança
- Prima total: És la suma de la prima de tarifa més l'IVA. (Fals)
- Prima fraccionària: És la prima calculada per a un període inferior a un any. (Veritable)
- Prima fraccionada: És la prima calculada per a un període inferior a un any. (Fals)
- Prima de tarifa o neta: És la suma de la prima pura i les despeses de gestió de l'asseguradora. (Fals)
Assegurabilitat del risc de lucre cessant
Maria Leiva, productora de plasma artificial a Terrassa, va obtenir 12 milions d'euros de beneficis l'any 20XX. Vol assegurar-se contra la pèrdua de beneficis en cas que l'empresa hagi de tancar per raons alienes a ella. És assegurable aquest risc?
Analitzem les característiques del risc:
- Possible: Existeix la possibilitat que l'empresa deixi de produir i, per tant, d'obtenir guanys.
- Incert: No hi ha certesa que això passi.
- Fortuït: L'aturada de la producció seria per causes alienes a Maria Leiva.
- Lícit: L'aturada per causes fortuïtes i alienes és lícita.
- Situació econòmica desfavorable quantificable: Els beneficis del 20XX, que ascendeixen a 1 milió d'euros mensuals, serveixen com a base per calcular la prima i les possibles indemnitzacions.
Com que compleix tots els requisits, el risc és assegurable i es coneix com a risc de lucre cessant.
Cas pràctic d'infraassegurança
Ventura, un ramader, assegura el seu corral per un valor de 25.000 €. Un incendi, provocat per la sequera, causa danys per 7.800 €. El pèrit determina que el valor real del corral era de 40.000 €.
a) Situació de l'assegurança i indemnització
Es tracta d'un cas d'infraassegurança, ja que la suma assegurada és inferior al valor real del bé. S'aplica la regla proporcional:
Indemnització = Danys ocasionats * (Suma assegurada / Valor real)
Indemnització = 7.800 € * (25.000 € / 40.000 €) = 4.875 €
b) Indemnització en cas de sinistre total
En cas de sinistre total, la indemnització màxima és la suma assegurada: 25.000 €.
c) Indemnització amb límit de 5.000 €
Si la cobertura màxima és de 5.000 €, la indemnització serà de 5.000 €.
d) Indemnització sense regla proporcional
Si no s'aplica la regla proporcional, la indemnització serà de 7.800 €.
Franquícia absoluta vs. relativa
Sònia, després de comprar un SUV, compara dues assegurances: una amb franquícia absoluta de 600 € i una altra amb franquícia relativa de 1.200 €.
Simulem dos escenaris:
- Danys de 350 €:
- Franquícia absoluta: Sònia paga 350 €.
- Franquícia relativa: Sònia paga 350 €.
- Danys de 2.700 €:
- Franquícia absoluta: Sònia paga 600 € i l'asseguradora 2.100 €.
- Franquícia relativa: L'asseguradora paga 2.700 €.
Tipus d'assegurances
- Assegurança contra el robatori: Cobreix la sostracció il·legítima d'objectes assegurats (No Vida).
- Assegurança de dependència: Cobreix les prestacions derivades d'una situació de dependència (No Vida).
- Assegurança de caució: Garanteix les quantitats pagades per avançat (No Vida).
Càlcul de la prima d'assegurança
Joana Fernández vol contractar una assegurança de responsabilitat civil per a una cursa de muntanya amb Insurance Run. La suma assegurada és d'1 milió d'euros.
Càlcul de la prima total:
- Prima pura: 1.000.000 € * 0,0217 * 0,00223 = 48,39 €
- Recàrrec per muntanya (15%): 48,39 € + 7,26 € = 55,65 €
- Recàrrec de seguretat (10%): 55,65 € + 5,57 € = 61,22 €
- Prima d'inventari (despeses d'administració 20%): 61,22 € + 12,24 € = 73,46 €
- Prima de tarifa o neta (despeses comercials 15%): 73,46 € + 11,02 € = 84,48 €
- Impost sobre primes (6%): 84,48 € + 5,07 € = 89,55 €
- Recàrrec Consorci (0,0162 per mil): 89,55 € + 16,20 € = 105,75 €
Prima total: 105,75 €