Caràcter no indemnitzatori: En les assegurances personals no és possible determinar l'objecte del dany, per tant, no hi ha indemnització. Es pren una determinada prestació de l'assegurador.
Gran varietat de cobertures i modalitats: Nombroses. Cal evitar l'excés de tarifació, limitant les assegurances a les corrents.
Pagament de la prima: Única (en la formalització del contracte, un sol cop) o periòdica (més d'una vegada).
Caire tècnic de l'assegurança: Es basa en estadístiques de mortalitat humana, requerint gran experiència i precisió (tant actuarial com tècnica).
Selecció del risc: Reconeixement mèdic i declaració de salut. Determina si el risc és normal o greu (aplicació de sobreprima).
Inembargabilitat: No és embargable si l'assegurat suspèn pagaments.
Fiscalitat: Depèn de la modalitat d'assegurança (individual, col·lectiva), del prenedor i del beneficiari. Generalment no és deduïble de l'IRPF.
Drets del Prenedor, Provisió Matemàtica i Condicions de la Pòlissa
Valors garantits
Reducció: Rescissió parcial, reducció de primes. Es calcula la provisió matemàtica de la pòlissa amb prestació reduïda.
Rescat: Rescissió total, congelació de primes. Es calcula la provisió matemàtica de la pòlissa menys un percentatge de penalització o compensació.
Avançament: Préstec garantit pel valor de rescat de la pòlissa. Es calcula la reducció del capital assegurat que no es cancel·la abans del venciment.
Excepcions
Assegurances temporals: No generen drets perquè la provisió matemàtica és reduïda.
Assegurances de capital diferit sense reemborsament de primes: Només permeten la reducció, altrament hi hauria antiselecció.
Tipus d'Assegurances de Vida: Mort, Supervivència i Mixtes
1. Assegurances de Vida (Risc de Mort)
Capital diferit: L'assegurador lliura al beneficiari el capital al final del contracte. (Amb o sense reemborsament de primes).
Renda vitalícia immediata: Prima única, pagament immediat fins a la mort. Renda constant o variable (creixent).
Renda diferida: L'assegurat paga una renda periòdica mentre visqui. Renda constant o variable, i assegurada.
2. Assegurances de Supervivència
Temporal de Supervivència: El capital assegurat es satisfà si l'assegurat sobreviu al període establert.
Amortització: L'assegurança liquida el crèdit de la pòlissa després de la mort de l'assegurat.
Supervivència: El capital assegurat es satisfà si l'assegurat mor abans que el beneficiari.
3. Assegurances Mixtes
Combinada: Capital assegurat després de la mort de l'assegurat. Si viu, rep una renda vitalícia.
Terme fix: El capital es satisfà al final del contracte.
Dotal: Beneficiari menor d'edat. Es lliura el capital en una data determinada. Si mor, es retornen les primes al tutor.
Els Quatre Pilars de la Previsió Social i Sistemes de Repartiment
Els 4 Pilars
Subsistència: Nivell de garantia mínim. Assegurança pública contra el risc de subsistència. Aportacions per cotització. (Quotes de la Seguretat Social, Prestacions de l'Estat).
Professional: Quotes pagades durant la vida laboral. Fons per salari diferit per a la jubilació a través de l'empresa. (Assegurances de Vida, Fons de Pensions).
Individual: Estalvi periòdic per a persones que consideren insuficient la previsió professional. Gestió privada, capitalització. (Assegurances de Vida, Fons de Pensions).
Quart Pilar: Retard de la jubilació després dels 65 anys. S'intenta introduir, però la societat no l'accepta.
Diferència entre Sistemes de Repartiment i Capitalització
Repartiment: Les contribucions dels actius financen les prestacions dels actuals jubilats. Obligatori per als treballadors. Fons per als treballadors retirats.
Capitalització: Fons individuals, invertits generalment en actius financers. En el moment de la contingència, el capital paga la prestació.
Factors de Crisi del Primer Pilar (Subsistència) i Productivitat
Demografia: Menys naixements, més jubilats.
Taxa de Natalitat: 1975: 3 fills per dona. 2010: 1,5 fills.
Envelliment: La mortalitat disminueix. 1975: 70 anys d'esperança de vida. 2010: 86 anys. Problema: els joves no cotitzen prou.
