Estalvi i Deute: Guia per a la teva Salut Financera

Estalvi: Què és i per què és important?

L'estalvi és la part dels nostres ingressos que no gastem. És el consum futur que realitzarem gràcies a l'ingrés present.

Deute: Què és i com ens afecta?

Deute: És el consum present gràcies a ingressos futurs.

Raons per estalviar

• Fer front a emergències o imprevistos.
• Fer plans de futur.
• Evitar deutes.

Quan convé estalviar?

• L'estabilitat dels ingressos: L'estabilitat laboral sol ser un factor de primer ordre. Busca la feina més ben remunerada.
• La riquesa patrimonial: Qui té més propietats pateix menys preocupacions, però tenir molts béns no significa tenir la vida resolta. Si no generes renda suficient, pot provocar que es venguin per sota del seu valor de mercat.
• La salut: Qui no té bona salut necessita més diners per pagar l'assistència sanitària i la despesa farmacèutica que no cobreix el sistema públic de salut.

Pressupost: Controla els teus diners

Pressupost: Previsió d'ingressos i despeses en la compravenda d'un bé i servei.

Tipus de despeses

• Despeses de prioritat alta: No es poden deixar de pagar ni es pot variar el seu import. Exemples: Hipoteca, menjar, roba...
• Despeses de prioritat mitjana: Es poden reduir però no eliminar. Exemples: Rebuts, roba, menjar.
• Despeses de prioritat baixa: Es poden eliminar. Exemples: Cinema, regals, viatges...

Conseqüències de l'increment del deute

• L'impagament suposa l'ampliació de despeses addicionals en forma d'interessos de demora, de manera que el deute creix més.
• Judicis o demandes per reclamar els deutes pendents.
• Embargament o pèrdua de possessions per respondre a l'impagament dels deutes.
• Empitjorament de l'historial creditici i, a vegades, la inclusió en llistes de morosos, que perjudiquen la capacitat de conseguir nous préstecs en el futur.

Conceptes clau relacionats amb el deute

• Interessos de demora: S'apliquen amb motiu de la tardança en el compliment d'un pagament o obligació.
• Historial creditici: Informació rellevant sobre la capacitat d'una persona de pagar els seus deutes.
• Morós: Persona que s'endarrereix en el pagament d'un deute.
• Creditors: Persona amb dret a rebre el pagament d'un deute.

Un bon pressupost ha d'incloure l'estalvi com a part fonamental, ja que ens proporcionarà un fons per a imprevistos o per fer plans de futur.

Com avaluar el teu pressupost?

• Variació absoluta: Qualifica els diners que hem estalviat o hem gastat de més.
• Variació percentual: Mesura els canvis entre allò que s'ha pressupostat i la realitat en termes de percentatge, permetent fer comparacions.

Planifica la teva jubilació: Pla de pensions

Pla de pensions: És un pla d'estalvi que es constitueix mitjançant aportacions periòdiques flexibles per a casos de jubilació, incapacitat, dependència o defunció.

Avantatges del pla de pensions

• Flexibilitat: Les aportacions són flexibles tant en quantitat com en termini. Poden ser mensuals, trimestrals, un cop l'any... segons convingui a l'interessat.
• Fiscalitat: Les aportacions realitzades permeten estalviar a l'hora de pagar IRPF.
• Polivalència: Encara que, en general, la finalitat de contractar un pla de pensions és la jubilació, aquests plans també cobreixen els supòsits d'incapacitat laboral, dependència i defunció.

Factors a tenir en compte per a la jubilació

• Lloc de residència: Un canvi de residència a un lloc de vacances o a prop dels fills.
• Salut: Necessitat de pagar assistència personal o una assegurança privada que presti assistència sanitària i farmacèutica pels problemes de salut que no cobreix el sistema públic de salut.
• Temps lliure: Viatjar, cultivar aficions o estar amb la família solen consumir bona part del pressupost.

Jubilació i Seguretat Social

A partir de 2027, l'edat de jubilació serà de 67 anys, encara que podrà ser als 65 si s'ha cotitzat a la Seguretat Social durant 38 anys i 6 mesos o més.

Aspectes clau de la pensió pública

• Els anys de cotització: Anys que ha treballat un treballador, ja sigui com a treballador per compte d'altri o per compte propi.
• El període mínim de cotització: Per tenir dret a una pensió pública és necessari haver cotitzat un mínim de 15 anys.
• Les bases reguladores: Són la mitjana de les bases de cotització dels 15 anys anteriors a la jubilació.

Diferències de gènere en la jubilació

• Menor nivell salarial: Les dones, per fer la mateixa feina que els homes, cobren menys, i això poc a poc s'està intentant reduir.
• Menor temps de cotització: Solen cotitzar menys per haver passat més temps tenint cura dels fills o familiars.
• Major esperança de vida: Les dones viuen entre 5 i 7 anys més que els homes, de manera que els seus estalvis també han de durar més.