Finançament, estalvi i inversió: Guia completa

Diferència entre diner legal i diner bancari

Diner legal: Bitllets i monedes emesos per una institució competent.

Diner bancari: Anotat en diferents tipus de suport dels bancs (dipòsit).

Dipòsit a la vista o estalvi: Disposició immediata dels diners, s'han d'ingressar en un compte. Pot ser mobilitzat per xecs, transferències i targetes.

Finançament

Finançar és obtenir diners per comprar el que volem o necessitem. Depèn del bé o servei o de les alternatives bancàries.

Cost: Interès. Percentatge anual que haurem de pagar per obtenir diners.

Préstec

Operació financera on un prestador dona a una persona o empresa una quantitat de diners amb la condició que la retorni amb els interessos pactats i en un termini determinat.

Hipotecari

Per a la compra d'habitatge, local, terreny, etc. El banc exigeix com a garantia l'habitatge i, en cas d'impagament, aquest passa a ser propietat del banc. Els interessos són baixos i els terminis per retornar-lo, llargs.

Els bancs donen el 80% del valor de l'habitatge i fan estudis per saber la capacitat de pagament del client. Avalador: Persona que es compromet a fer-se càrrec del deute si el client no paga.

Personal

Préstecs de consum. Per comprar productes i serveis sense garantia concreta. El risc d'impagament és major, per tant, l'interès és alt i el termini de retorn més curt.

Ràpids

Imports baixos, es contracten en 2 o 3 dies i amb pocs tràmits. Els interessos són alts.

Crèdit

Quantitat de diners amb un límit fixat que està a disposició del client. Es pot utilitzar la part que es necessita i pagar els seus interessos.

Targetes

Targeta de dèbit: Pagament i càrrec al compte immediat. Només es pot pagar si hi ha diners, no financen.

Targeta de crèdit: Modalitat de finançament. Permet fer pagaments (comprar) i obtenir diners (amb els caixers) sense necessitat de tenir diners al compte bancari en aquell moment. Hi ha un límit assignat. Les despeses realitzades en un mes es carreguen el mes següent.

Targetes comercials: Les faciliten les cadenes comercials i serveixen per finançar les compres dels seus establiments. S'utilitzen per fidelitzar clients amb descomptes i facilitats. Generen interessos.

Pagament mensual per la totalitat de l'import gastat

És la forma més habitual. Cal tenir compte, si no, es generen interessos.

Pagament ajornat

Modalitat de quota flexible. Permet decidir quant es vol pagar cada mes i, en ser superior, es considera un mini préstec, amb interessos.

Rènting

Contracte de lloguer de determinats béns que inclou a la quota mensual despeses com l'assegurança, el manteniment i les reparacions.

Lísing

És semblant al rènting, però al final del contracte hi ha la possibilitat de comprar el bé pagant una quota addicional. S'utilitza per ajudar a pagar menys impostos i renovar màquines més ràpid.

Abans de finançar-se

Comparar possibilitats i calcular els costos. Cal tenir en compte: tipus d'interès, comissió d'obertura i cancel·lació, altres despeses, termini d'amortització, import de la quota mensual.

Tipus d'interès

Percentatge que cal abonar pels diners prestats. Varia al llarg del temps segons la situació econòmica. Cal tenir en compte si és fix o variable.

Fix: No varia. Les quotes mensuals són iguals. D'entrada, és més car que el variable.

Variable: Es revisa cada any segons el mercat. Segueix l'índex de l'Euríbor. D'entrada, és inferior, però desconeixem què passarà i quant pagarem a cada quota.

Estalvi i inversió

Estalviar: Acumular diners guanyats per destinar-los a futures necessitats.

Invertir: Arriscar part dels diners amb l'esperança de guanyar-ne més en menys temps.

Rendibilitat

Relació entre el capital invertit i els rendiments nets que proporciona. Va de la mà amb el risc. Els inversors volen màxima rendibilitat i evitar el risc. Com més inversió, més risc. Hi ha estratègies d'inversió: agressives, moderades i conservadores.

Productes d'inversió

Dipòsits a termini

Deixar diners immòbils en un compte a canvi d'un interès. Fins a 100.000 euros es garanteix la devolució.

Renda fixa

Pública: Lletres del tresor, obligacions i bons. La garantia és l'Estat i serveixen per finançar-lo. Cal esperar el seu venciment o vendre'ls.

Privada: Empreses i bancs emeten bons i obligacions. L'interès és més alt, però hi ha més risc d'impagament.

Renda variable

Producte principal: accions. Es pot guanyar diners: 1. Cobrant dividends dels beneficis de l'empresa. 2. Venent-les a un preu superior. El lloc on es venen és la borsa. El valor puja o baixa depenent de la marxa de l'empresa i del funcionament de l'economia.

Fons d'inversió

Deixar dipositats diners perquè els bancs els gestionin i inverteixin. Hi ha risc, però la rendibilitat no se sap fins al final.

Plans de pensions individuals

Contractes on s'acumulen diners amb la finalitat de tenir un fons en la jubilació. Es pot cobrar d'una vegada o en forma de renda mensual. S'acumulen interessos i no es paguen impostos.