Guia Completa del Sector Assegurador: Conceptes Clau i Funcionament

El Sector Assegurador: Característiques i Funció

L’activitat asseguradora presenta unes característiques específiques i complexes, relacionades amb la prestació de serveis sorgits de l’existència de riscos econòmics que afecten els individus, les empreses i la societat en general.

Les Entitats Asseguradores: Definició i Objectiu

Són les organitzacions econòmiques que tenen com a objectiu cobrir un risc previst en el contracte, a canvi del cobrament d’una prima d’assegurança.

Rol de l'Assegurador: Obligacions i Prestacions

L’assegurador és l’obligat a cobrir el risc assegurat. Aquesta obligació es tradueix en el pagament de les prestacions en cas que es materialitzi el risc previst en el contracte.

Formes Jurídiques per a Entitats Asseguradores

Només podran accedir a l’activitat asseguradora les entitats privades que adoptin una de les següents formes:

• Societats anònimes
• Societats mútues
• Societats cooperatives
• Mutualitats de previsió social

El Consorci de Compensació d'Assegurances (CCA)

El Consorci de Compensació d’Assegurances és un instrument al servei del sector assegurador espanyol, plenament integrat en el mateix i que compta amb una gran experiència en l’àmbit de les activitats que desenvolupa.

Riscos Extraordinaris Coberts pel CCA

Són aquells que provoquen pèrdues derivades d’esdeveniments extraordinaris ocasionats a Espanya. Són les pèrdues directes en les persones i béns, com també la pèrdua de beneficis com a conseqüència d’aquests. Els riscos extraordinaris poden ser:

• Riscos Naturals

  Provocats per la natura: inundacions, terratrèmols, maremots, erupcions volcàniques, tempestes, etc.

• Riscos Violents

  Provocats violentament: terrorisme, rebel·lió, motí, revolta popular, etc.

• Actuacions de Forces Armades en Pau

  Pèrdues per actuacions de les forces armades i cossos de seguretat en temps de pau.

Assegurança d'Automòbils de Subscripció Obligatòria

El Consorci assumeix la cobertura obligatòria de vehicles a motor no acceptats per les entitats asseguradores, com vehicles a motor de l’Estat, Comunitats Autònomes i corporacions locals, i organismes públics que ho sol·licitin. El Consorci indemnitzarà els danys en casos de vehicles desconeguts sense assegurança o robats, o quan l’entitat sigui declarada en concurs o insolvència.

Assegurança Agrària Combinada i Incendis Forestals

Cobreix zones agràries i incendis forestals.

Risc de Medi Ambient

Són els danys ocasionats per la contaminació de forma accidental i aleatòria.

Activitat Liquidadora del CCA

Consisteix a assumir la liquidació de les entitats asseguradores quan li sigui encomanada pel Ministre d’Economia i Competitivitat. Actua com a interventor únic en els procediments de concurs de creditors.

Conceptes Asseguradors Bàsics

El Risc en l'Assegurança: Definició i Característiques

El risc és la incertesa davant la possibilitat que passi un succés que s’ignora quan ha de produir-se i que pot causar necessitats econòmiques. És la base de l’assegurança.

Característiques del Risc Assegurable

Perquè es pugui parlar de risc assegurable, ha de ser:

• Futur
• Fortuït
• Incert o aleatori
• Possible
• Econòmicament desfavorable

El Sinistre: Definició i Cobertura

El sinistre és la realització del risc o esdeveniment danyós del qual resulta una reclamació sota un contracte d’assegurança i del qual s’ha de respondre l’assegurador en funció de les garanties reconegudes a la pòlissa i la causa del mateix.

Condicions per a la Cobertura del Sinistre

Perquè el sinistre estigui cobert pel contracte de l’assegurança, cal que:

• Les circumstàncies i fets estiguin expressament indicats com a indemnitzables en el contracte.
• Es produeixi dins la durada del contracte i en el lloc especificat del mateix.

La Prima d'Assegurança: Preu i Càlcul

La prima és el preu de l’assegurança que paga el prenedor a l’assegurador anualment i per avançat, com a contraprestació pel risc que assumeix aquest i per l’obligació a la qual queda sotmesa l’entitat, consistent en el pagament de la indemnització que correspongui com a conseqüència del sinistre.

Fórmula de Càlcul de la Prima

Prima = (probabilitat del succés x suma assegurada) + despeses + marge de benefici

Components de la Prima d'Assegurança

• Prima Pura

  Valor econòmic que se li dona a la probabilitat que el sinistre en qüestió es produeixi. Com més gran sigui la possibilitat que es produeixi i més greus siguin les seves conseqüències, més gran serà la prima a pagar.

• Altres Components

  • Despeses de gestió interna
  • Despeses de gestió externa
  • Recàrrecs complementaris

La Indemnització: Obligació i Etapes

La indemnització és l’obligació fonamental de l’entitat asseguradora i consisteix en l’abonament d’un import quan succeeixi el sinistre.

Etapes de la Indemnització

• Comprovació del sinistre
• Valoració
• Liquidació per efectuar el pagament

El Contracte d'Assegurança: Definició

És aquell pel qual l’assegurador s’obliga, mitjançant el cobrament d’una prima i per al cas que es produeixi l’esdeveniment el qual el risc és objecte de cobertura, a indemnitzar dins dels límits pactats el dany produït a l’assegurat o a satisfer un capital, una renda o altres prestacions convingudes.

Elements Personals del Contracte d'Assegurança

Assegurador

Persona jurídica que, mitjançant contracte i a canvi d’una prestació econòmica (la prima), s’obliga a indemnitzar dins dels límits pactats el dany produït a l’assegurat o a satisfer un capital, una renda o altres prestacions convingudes en el cas que es materialitzi el risc previst en el contracte.

Prenedor de l'Assegurança

Persona física o jurídica que signa la pòlissa. És qui contracta l’assegurança amb l’entitat asseguradora, assumint les obligacions que d’ell es derivin, sent la principal el pagament de la prima.

Assegurat

Persona física o jurídica en qui els béns o l’esmentada persona estan exposats al risc i, per tant, és qui té interès que no es produeixi el sinistre.

Beneficiari

Persona física o jurídica designada pel prenedor de l’assegurança amb dret a rebre la indemnització o servei establert en el contracte de l’entitat asseguradora.

Elements Materials del Contracte d'Assegurança

Objecte Assegurat

Aquell que es troba en risc. En l’assegurança de danys serà un objecte material o un patrimoni, i en el de persones, la persona en qui la seva vida o integritat física s’assegura.

Interès Assegurat

Serà la relació econòmica de l’assegurat amb l’objecte que s’assegura.

Suma Assegurada

Límit màxim de la indemnització a pagar per l’assegurador en cas de sinistre.

Elements Formals del Contracte d'Assegurança

La iniciativa per celebrar un contracte d’assegurança pot sorgir del prenedor o de l’assegurador. Si és per part del prenedor, es materialitza en un document que és la sol·licitud de l’assegurança, en el qual es descriu el risc que es requereix assegurar, i que és un qüestionari que el prenedor emplena. L’oferta real de contracte la realitza l’entitat asseguradora a través de la proposició de l’assegurança, on es troben les condicions econòmiques i de cobertura.

Tipus de Pòlisses d'Assegurança

• Per Forma de Designació de Persones

  Hi ha pòlisses nominatives, a l’ordre i al portador.

• Per Nombre de Persones Assegurades

  Hi ha pòlisses individuals o col·lectives (o de grup).

• Per Nombre de Riscos Coberts

  Hi ha pòlisses simples o combinades.

• També hi ha pòlisses flotants.