Tipus de préstecs i crèdits
Les entitats solen cobrar una sèrie de comissions: Comissió d’estudi: per l’anàlisi de la viabilitat de l’operació. Comissió d’obertura: despeses administratives derivades de la formalització del préstec. Comissió de cancel·lació: quan el prestatari torna tot o part del capital abans del termini fixat. De vegades l’entitat financera pot exigir la presència d’un avalador que ha de fer front al pagament de les quotes si el titular del préstec no ho fa.
Préstecs amb garantia hipotecària El propietari de l’immoble el té en el seu poder, i té dret al seu ús i gaudi, però en cas d’incompliment de l’obligació de tornar el préstec, la propietat del bé passa a l’entitat financera. És l’instrument més adequat per finançar l’adquisició d’habitatges o altres béns de gran valor, ja que el préstec és gran, amb un termini de devolució més extens i amb un tipus d'interès reduït. L’entitat bancària sol·licita les dades personals i patrimonials del client per comprovar-ne la solvència i la capacitat de generar ingressos i també comprova que l’habitatge a adquirir estigui lliure de càrregues. Els documents són: Fotocòpia del NIF de totes les parts que intervenen en l’operació. Qualsevol justificant dels ingressos. Antiguitat de l’empresa i tipus de contractació. Fotocòpia de l’última declaració de la renda i patrimoni. Fotocòpia del document privat de compravenda de l’habitatge a hipotecar. Fotocòpia de l’últim rebut de l’IBI. Fotocòpia de l’escriptura de propietat de l’habitatge a hipotecar. Fotocòpia de la nota simple de l’habitatge, proporcionada pel Registre de Propietat. En cas que l’habitatge tingui càrregues, el deute pendent amb l’altra entitat. Despeses que ha de suportar la persona que sol·licita el préstec: La cancel·lació de l’hipoteca està exempta d’impostos. Despeses de taxació: Calcula el valor de l’immoble. Despeses de registre: Registre de la propietat i l’escriptura de compravenda. Despeses de notaria: Informar i assessorar. Despeses de gestoria: Tràmits administratius. Despeses bancàries: comissió d’obertura del préstec. Models de préstecs: Préstec a interès fix: No és habitual l’interès és molt alt i el termini és llarg de 10 a 15 anys. Préstec a interès variable: el tipus d’interès canvia, per tant, la quota a pagar varia. El tipus varia segons un índex de referència el míbor i l’euríbor. Avantatges: es pot beneficiar de les baixades en el tipus d’interès. Són préstecs de més durada que els d'interès fix i es poden pactar períodes d’amortització de fins 50 anys. Les comissions per cancel·lació anticipada estan limitades a l’1%.
Préstec a interès mixt: Combinació dels dos anteriors. Durant els primers anys fins als 5 el tipus d’interès és fix i després passa a funcionar com els préstecs d’interès variable. Crèdits Posant uns diners a disposició del client fins a un límit assenyalat durant un termini i percep periòdicament els interessos de les quantitats estipulades i les comissions fixades.
El client està obligat a tornar la quantitat endeutada en el termini establert. L’obertura d’un compte de crèdit. Es liquiden interessos per les quantitats disposades, i es paga un % per la quantitat disponible.
Termini d’un any. Possibilitat d’utilitzar el crèdit en una o diverses vegades, fent reemborsaments. Crèdit de pòlissa: La pòlissa és un document on es fa constar el contracte de crèdit mercantil. Compte corrent de crèdit S’ha de fer a la vista de la pòlissa, targeta de signatura i peticions de talonari, que es lliura amb les precaucions de costum. No és imprescindible el lliurament d’efectiu. Contracte de crèdit de compte corrent És un contracte de caràcter mercantil en el qual es concedeix un límit de disponibilitat de crèdit en funció d’una garantia i d’unes condicions determinades. Tipus d’interès: Interès deutor: aplicat sobre el saldo disposat. Fix o variable. Interès creditor: és aquell que remunera els saldos positius. Despeses associades Comissió d’obertura i estudi: es carrega automàticament en el compte. Corretatge de fedatari públic: prové de la intervenció de la pòlissa per corredor de comerç i és un percentatge sobre el límit, habitualment del 0,3%. Comissió per saldo no disposat: es calcula mitjançant la diferència entre el saldo mitjà disposat i el límit del crèdit. Termini: normalment un any. El descompte Anticipa els diners.