Tipus de préstecs i despeses associades
Préstec:
Préstec: és un contracte pel qual una persona (prestamista) entrega diners a una altra (prestatari) que es compromet a tornar-lo d’acord amb les condicions pactades.
Préstecs en garantia personal:
Préstecs en garantia personal: Es garanteix la devolució del préstec amb el que la persona del deutor posseeix o és capaç de posseir en el futur (una nòmina, estalvis, béns...)
Sèrie de comissions:
Comissió d’estudi:
per l’anàlisi de la viabilitat de l’operació.
Comissió d’obertura:
es repercuteixen al client les despeses administratives derivades de la formalització del préstec.
Comissió de cancel·lació o amortització anticipada:
S’aplica quan el prestatari torna tot o part del capital abans del termini fixat.
Garantia addicional:
L’entitat financera pot exigir alguna garantia com la presència d’avaladors en l’operació. L’avalador respondrà subsidiàriament, havent de fer front al pagament de les quotes si el titular del préstec no ho fa.
Préstecs amb garantia real.
Préstecs amb garantia real. S’exigeix com a garantia un bé sobre el qual es constitueix una hipoteca o una garantia pignoratícia.
Préstecs amb garantia hipotecària:
Són préstecs de diners en què la seva devolució, a més a més d’estar garantida d’una manera personal, ho està per un bé immoble que queda afectat al bon funcionament del préstec. El propietari de l’immoble el té al seu poder, tenint dret a l’ús i gaudi, però en cas d’incompliment de l’obligació de tornar el préstec, la propietat del bé passarà a l’entitat financera.
Despeses:
Despeses de taxació:
s’han de pagar a la societat de taxació que s’encarrega de calcular el valor de l’immoble.
Despeses de registre:
Es sol·licita al registre de la propietat informació sobre la casa que s’adquirirà i també s’ha d’inscriure tant l’escriptura de compravenda com l’escriptura de préstec hipotecari.
Despeses de notaria:
El notari és el fedatari públic de l’operació i està obligat a informar i assessorar sobre qualsevol qüestió dubtosa. Cobra segons els aranzels establerts.
Despeses de gestoria:
Normalment és qui s’encarrega dels tràmits administratius.
Despeses bancàries:
Com pot ser la comissió d’obertura del préstec.
Liquidació de l’Impost de Transmissions Patrimonials i Actes Jurídics Documentats o de l’IVA segons els casos.
Segons el tipus d’interès parlem de:
Préstec a interès fix:
El tipus d’interès es manté constant durant tota la vida del préstec en què la quota que s’haurà de pagar sempre serà la mateixa.
Préstec d’interès revisable:
El tipus d’interès canvia segons un índex de referència com l’Euríbor en què se li afegeix un diferencial prèviament pactat.
Préstec a interès mixt:
Durant els primers anys de vida del préstec el tipus d’interès és fix, passant posteriorment a funcionar com els préstecs a interès revisable.
Préstec de quota fixa:
Sempre es paga el mateix, però són préstecs d’interès revisable, la qual cosa implica que una pujada del tipus d’interès comporta una major durada del temps d’amortització i viceversa.
Préstec amb garantia pignoratícia:
La devolució es garanteix deixant com a aval un bé moble com joies, valors mobiliaris, sent propietat del titular, pel que si no paga el deute, la propietat passaria a l’entitat financera.