Guia Completa del Contracte d'Assegurança: Conceptes Essencials i Tipus
Introducció al Contracte d'Assegurança: Conceptes Clau
La vida està plena d'incerteses. Existeix la possibilitat que es produeixin eventualitats en les vides de les persones i dels seus béns. El contracte d'assegurança té com a objectiu pal·liar o cobrir el màxim possible el perjudici econòmic que produeixin aquestes eventualitats.
Les persones mantenen un interès legítim sobre els seus béns (i la seva vida) i, degut al risc de patir eventualitats, paguen diners (la prima) a una entitat financera. Així, si es produeix una incidència de les assegurades, aquesta entitat paga una indemnització a l'assegurat.
Definicions i Límits (10.1)
Tècnicament, l'assegurança es basa en els principis estadístics de la matemàtica actuarial, que calcula la probabilitat de succés d'una eventualitat.
Càlcul de la Prima
La prima es calcula depenent de diversos factors:
- La probabilitat d'incidència.
- El valor del bé assegurat.
- El nombre de persones assegurades.
El negoci de l'entitat financera asseguradora consisteix en l'obtenció de clients amb primes suficients per a pagar les indemnitzacions, les despeses i proporcionar beneficis.
Definició de Contracte d'Assegurança
Segons Yibre (p. 210), el contracte d'assegurança és: "...aquell pel qual l'assegurador s'obliga, mitjançant cobrament de prima i per al cas que es produeixi l'esdeveniment el risc del qual és objecte de cobertura, a indemnitzar, dins dels límits pactats, el dany produït a l'assegurat o a satisfer un capital, renda o prestacions convingudes..."
El Contracte i els Actors (10.2, 10.3)
Característiques del Contracte d'Assegurança
El contracte d'assegurança presenta les següents característiques:
- Bilateral: Genera obligacions i drets per a ambdues parts.
- Onerós: Ambdues parts volen obtenir un benefici.
- Natura aleatòria: El resultat depèn de l'atzar.
Actors del Contracte
Els principals actors que intervenen en un contracte d'assegurança són:
- L'assegurador
- El prenedor
- L'assegurat
- El beneficiari
La Pòlissa d'Assegurança (10.4)
La pòlissa és el contracte on es documenten tots els pactes, termes, clàusules i condicions de l'assegurança.
Tipus de Condicions de la Pòlissa
- Condicions generals: Genèriques de tots els contractes de l'asseguradora.
- Condicions particulars: Específiques dels assegurats.
- Condicions especials: Aquelles que es vulguin especificar en el cas concret.
Informació a Especificar en la Pòlissa
La pòlissa ha d'incloure, entre altres, la següent informació:
- Objectes assegurats i la seva situació.
- L'import assegurat.
- L'import de la prima.
- Les dates de venciment i la forma de pagament.
- La durada del contracte i les dates d'efectivitat.
- El nom de l'agent o intermediari.
Pòlisses Flotants o d'Abonament
Són assegurances per cobrir de forma general i per un temps determinat una sèrie d'interessos de l'assegurat(s) que estan sotmesos als riscos previstos en el contracte. En aquests casos, el contracte és un certificat d'assegurança.
Per exemple:
- Assegurança d'accidents en estació d'esquí.
- Assegurança de targetes de crèdit.
- Assegurança de transports, etc.
Documents Relacionats amb l'Assegurança
Altres documents importants són:
- Contracte / Certificat
- Sol·licitud-qüestionari
- Proposta d'assegurança
- Document de cobertura provisional
- Apèndixs o suplements
L'Interès en Assegurar (10.5)
L'objecte de l'assegurança és l'interès legítim de l'assegurat per a realitzar una determinada cobertura. És la relació (o valoració econòmica) de l'assegurat amb el fet que vol assegurar.