Sistema Financer: Estructura, Funcions i Intermediaris
El Sistema Financer
Definició
El sistema financer és el mitjà que canalitza els estalvis de les unitats econòmiques (estalviadors) cap als deutors (empreses i particulars). Conjunt d’institucions, intermediaris, mercats i instruments financers que canalitzen l’estalvi des dels agents econòmics amb excedents financers cap a aquells amb necessitats financeres.
Funcions
Facilita els mitjans per realitzar gestions de cobrament i pagament, i proporciona eines per a la gestió de riscos a través de l’activitat asseguradora i derivats financers.
Estructura
El sistema financer s'estructura en:
- Institucions
- Intermediaris
- Actius i Passius
- Instruments
- Mercats
Institucions Financeres
Són les autoritats i organismes que regulen i supervisen el sistema financer. A Espanya, destaquen:
- Banc d'Espanya: supervisa el sistema bancari espanyol.
- Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV): supervisa els mercats de valors.
- Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions: controla i supervisa les asseguradores.
Intermediaris Financers
Bancaris:
- Bancs: Societats anònimes amb ànim de lucre, que maximitzen beneficis per repartir-los entre els accionistes.
- Caixes d'estalvi: Entitats de crèdit amb caràcter fundacional i finalitat social, orientades a clients minoristes i PIMES (ex: Caixa Pollença a Mallorca i Caixa Ontinyent a Alacant).
- Cooperatives de crèdit: Societats cooperatives privades sense ànim de lucre. La titularitat és dels socis i la finalitat és servir-los.
- Caixes Rurals: Poden ser locals, comarcals o provincials, i no poden actuar fora del seu territori. Financen l'agricultura, ramaderia i sector forestal.
- Cooperatives de crèdit no agràries: Originades d'associacions i gremis professionals, amb socis de caràcter industrial i urbà.
No Bancaris:
- ICO (Institut de Crèdit Oficial): Promou activitats per al creixement i desenvolupament del país. Concedeix préstecs, dóna liquiditat, i col·labora amb entitats de crèdit per a autònoms i PIMES. Finança grans projectes públics o privats amb préstecs a mida (mínim 12,5 milions d'euros, amortització a llarg termini).
- Entitats de Finançament (EFC): Amb autorització del Ministeri i del Banc d'Espanya, es dediquen a concessions de préstecs i crèdits, factoring, lísing, avals i garanties, i hipoteca inversa.
- Societats de Garantia Recíproca (SGR): Capital mínim de 10 milions d'euros, dividit en participacions iguals entre almenys 150 socis. Concedeixen avals i ofereixen assessorament.
- Companyies Asseguradores: Asseguren un agent econòmic a través d'una pòlissa d'assegurances.
- Societats de Fons d'Inversió: Agrupen capitals d'agents econòmics i els inverteixen.