Targetes bancàries: avantatges, inconvenients i tipus

Targetes bancàries:

Les entitats bancàries, a més de productes habituals d’actiu i de passiu, ofereixen serveis neutres que poden ser gratuïts o amb comissions. Les targetes bancàries són mitjans de pagament que permeten als seus titulars adquirir béns i serveis en els establiments adherits al sistema de pagament mitjançant targetes de crèdit i de dèbit. Els avantatges que ofereixen són molts, tant per a les entitats bancàries com per als titulars i establiments comercials. No obstant això, comporten també els seus costos.

Avantatges i inconvenients de les targetes bancàries

Targetes de dèbit

La targeta de dèbit o cash, permet als titulars disposar de diners en qualsevol moment i es carrega en el mateix moment “immediat”. Cada entitat bancària té la seva targeta de dèbit. La targeta de dèbit és personal i intransferible, i va associada a un compte corrent o d’estalvi a la vista, on es carreguen immediatament els imports de les operacions fetes amb la targeta pel seu titular. Per aquest motiu, el compte bancari ha de tenir prou saldo per poder fer servir la targeta en disposició de fons.

Algunes de les operacions disponibles en un caixer automàtic

• Abonament o pagament de rebuts - Canvi del número secret
• Transferència entre comptes - Disposar o ingressar diners en efectiu o xecs
• Consultes de saldo - Comprar entrades
• Pagar comerços - Recàrregues de telèfons mòbils
• Traspassos (passar diners a nosaltres mateixos) entre comptes vinculats a la targeta

El cost de la targeta de dèbit

• Gratuïta
• Comissions per l’ús a l’estranger
• Comissions per un servei de caixer que no correspon
• Quota anual i quota per la renovació
• Modalitat de pagament mensual o ajornat, pot ser fix o variable i pot ser un percentatge o un número de preu variable o fix

Targetes de crèdit

Les targetes de crèdit són mitjans de pagament amb càrrec ajornat en el compte bancari associat. En el contracte on firmem per disposar de la targeta acordem el límit de crèdit. (límit de crèdit: els diners que disposem)

El cost de la targeta de crèdit

El cost de la targeta de crèdit es basa en interessos, pot ser un reemborsament ajornat o aplaçat i és molt més alt que la de dèbit i pot arribar a ser d’un percentatge de 12% fins al 20%.

Quota anual per emissió o renovació

Interessos pels pagaments o reemborsaments ajornats

Comissions que s’apliquen sobre les disposicions o a les en efectiu (a crèdit) als caixers automàtics o a les oficines.

Prestacions i operacions més importants i habituals

Pagament de serveis i productes comprats i habituals

Incorporació d’assegurances gratuïtes: de vida, de viatge, de cotxe, etc...

Disposició de diners en efectiu en caixers automàtics o en oficines bancàries.

Modalitats de reemborsament

Les modalitats de reemborsament que solen oferir les entitats bancàries es redueixen a tres:

El pagament total consisteix a reemborsar la totalitat de les quantitats disponibles en el mes anterior. Amb el pagament, la targeta torna a tenir el límit de crèdit original.

En el pagament ajornat percentual s’amortitza un percentatge sobre el saldo disposat i pendent d’amortitzar. Els percentatges més freqüents que s’acorden varien entre un mínim del 10% i un màxim del 50%, establint-se una quantitat mínima a amortitzar. No tornem a tenir el límit de crèdit original.

El pagament fix mensual és una quantitat fixa acordada entre un mínim i un màxim, pagant uns interessos molt alts.

Gestió de cobrament d’efectes comercials

A través d’aquest contracte, les empreses cedeixen efectes comercials (lletres, pagarés, rebuts, etc.) a una entitat financera per tal que realitzi les operacions necessàries per al seu cobrament. Si l’entitat bancària reclama els diners al client i el client no els té, l’empresa paga una comissió.

De vegades confonem els conceptes de descompte d’efectes de comerç i gestió de cobrament d’efectes comercials. El primer és una manera d’obtenir diners abans del venciment, el banc ens està finançant. La gestió de cobrament és un servei que ens dóna el banc, perquè ens pugui avançar els diners el dia que pertoca.

Les despeses totals emeses per l’entitat bancària al client en gestió de cobrament d’efectes comercials:

• La comissió que acorda l’entitat financera
• L’IVA (21%) que es calcula sobre la comissió
• Les despeses de correu

Operacions de divises

Les operacions de divises consisteixen a fer una compra o venda de monedes diferents a les que tenim nosaltres i que el preu de compra o venda varia en si és en bitllets o divises i també en si és en compra o venda.

Intermediació en valors mobiliaris

Són tots aquells actius que ofereixen l’entitat financera o intermediaris de compres de serveis. ex/compra d’accions

Lloguer de caixes de seguretat: És un servei pel qual les entitats financeres cedeixen als seus clients l’ús d’un compartiment de seguretat instal·lat al seu edifici, mitjançant el pagament d’un lloguer, per disposar-hi objectes de valor (joies, documents, etc.). El banc desconeix els objectes que hi diposita el client (que no poden ser il·lícits), així com el valor corresponent. És convenient que el valor del dipositat estigui assegurat contra robatoris per una quantitat determinada (normalment, el banc ofereix contractar aquesta assegurança). (On pots guardar a casa teva els teus diners, les teves joies, etc.)

Dipòsit i custòdia de valors: El client lliura a l’entitat un conjunt de títols valors per tal que els guardi i, a més, els administri i gestioni, lliurant-ne els rendiments al dipositant. (gestió d’accions i es pagant comissions)

Informes: Elaboració d’informes relatius a la solvència de determinats clients. (estudi del risc del client fer informes de solvència)

Bústia permanent d’ingressos:

És un servei molt interessant per a empreses amb un horari d’obertura que no coincideix amb el de les entitats bancàries. Consisteix en el fet que l’entitat permet als seus clients realitzar dipòsits, a qualsevol hora, en bústies amb accés des de la via pública.

Les entitats disposen de bosses especials per introduir-hi l’import que es vol interessar, juntament amb un imprès on es detallen les dades de l’interès.

(guardar o dipositar els diners al Banc)

Intermediació amb l’Administració: L’entitat bancària presta als seus clients serveis d’intermediació amb les Administracions fiscals i de la Seguretat Social, col·laborant en l’elaboració i la presentació de declaracions tributàries i d’assegurances socials. (el Banc fa d’intermediari entre empreses)

Xecs de viatge: Són xecs emesos per una empresa financera internacional de reconegut prestigi, per una quantitat de diners. Són nominatius i tenen un número de sèrie, de forma que només els pot utilitzar en els viatges a l’estranger com a mitjà de pagament o presentant-los en oficines bancàries per obtenir-ne l’import en efectiu.

(l’entitat bancària dona un xec i quan arribes al país on has viatjat et donen les monedes d’aquell país)